ปิดฝาภาษีประกันสังคมและค่าใช้จ่าย Medicare พิจารณาการแปลง Roth - BitcoinEthereumNews.com
เศรษฐกิจปิดฝาภาษีประกันสังคมและค่าใช้จ่าย Medicare พิจารณาการแปลง Roth04 / 09 / 2022ข่าว Bitcoin Ethereum หากคุณกลายเป็นเศรษฐี 401(k) หรือสะสมเงินจำนวนมากในบัญชีเกษียณอายุรอการตัดบัญชีภาษีอื่น ๆ คุณสามารถโกนภาษีตลอดชีพได้หลายแสนดอลลาร์โดยแปลงส่วนหนึ่งเป็น Roth IRA ก่อนที่คุณจะเริ่มรวบรวม Social ความปลอดภัย. แต่การหาจำนวนที่จะแปลง—และเมื่อใด—เป็นแบบฝึกหัดที่ยุ่งยาก ในการแปลง Roth คุณจะย้ายเงินจากบัญชีก่อนหักภาษีที่รอการตัดบัญชีเช่น IRA แบบดั้งเดิมไปยังบัญชีหลังหักภาษีปลอดภาษี แต่ละดอลลาร์ที่คุณแปลงจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติในวันที่เคลื่อนไหว โดยพื้นฐานแล้ว คุณกำลังเลือกที่จะชำระภาษีล่วงหน้าซึ่งปกติจะไม่ถึงกำหนดชำระเป็นเวลาหลายปี การแปลงโดยทั่วไปจะสมเหตุสมผลหากอัตราภาษีส่วนเพิ่มในปัจจุบันของคุณต่ำกว่าอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่คุณคาดหวังเมื่อคุณนำเงินออกจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษี ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดซึ่งยังไม่ได้เริ่มเก็บประกันสังคมมักจะอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำเป็นเวลาสองสามปีและมีหน้าต่างที่จะทำการแปลง แต่การเปลี่ยนใจเลื่อมใสยังสมเหตุสมผลสำหรับคนงานอายุน้อยที่ยังไม่ได้รับเงินเดือนจำนวนมากหรือแม้แต่ผู้มีรายได้สูงซึ่งอยู่ระหว่างงานและอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำชั่วคราว การแปลงจะเป็นประโยชน์มากขึ้นถ้าคุณมีเงินสดเพียงพอนอกบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีของคุณเพื่อจ่ายภาษี ก่อนที่เขาจะแนะนำการแปลง Roth ไมค์ไพเพอร์นักบัญชีสาธารณะที่ได้รับการรับรองจากเซนต์หลุยส์กล่าวว่าเขาเปรียบเทียบอัตราภาษีปัจจุบันของลูกค้ากับอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่คาดการณ์ไว้หลังจากที่พวกเขาแตะ 72 ปีนั่นคืออายุที่พวกเขาต้องเริ่มแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น จากบัญชีรอตัดบัญชีภาษี และพวกเขาได้เริ่มเก็บประกันสังคมแล้ว. (ล่าสุดได้เสนอกฎหมายเกษียณอายุ การเพิ่มอายุสำหรับ RMDs เป็น 75 ขั้นในทศวรรษหน้า) “การวิเคราะห์คืออัตราภาษีที่เราต้องจ่ายตอนนี้เป็นอย่างไร และเทียบกับอัตราภาษีที่เราจะจ่ายในภายหลังเป็นอย่างไร” ไพเพอร์กล่าว “ถ้าตอนนี้มันต่ำลง เราก็เปลี่ยนใจไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะไม่มีเหตุผลอีกต่อไป” วิธีประมาณการอัตราภาษีในอนาคตของคุณ มันฟังดูง่าย ข้อเสียคือการหาอัตราภาษีในอนาคตของคุณนั้นซับซ้อนกว่าที่คุณคิด สำหรับผู้เกษียณที่มีรายได้ปานกลางในกลุ่มรายได้บางกลุ่ม แต่ละดอลลาร์ที่เพิ่มเข้ามา คุณดึงออกจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีของคุณ ทำให้ต้องเสียภาษีเงินได้ประกันสังคมอีก 85 เซ็นต์ นั่นหมายความว่าคุณสามารถอยู่ในกรอบภาษี 22% และมีอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่ 40.7% (22% คูณ 1.85) สำหรับผู้เกษียณอายุที่มีรายได้สูง ในขณะเดียวกัน RMD รายใหญ่จะผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บที่สูงขึ้นมากสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางทุกประเภทและ เบี้ยประกัน Medicare Part Bซึ่งมีประสิทธิภาพภาษีอื่น หากคุณโสดและมีรายได้ 91,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่านั้น ค่าเบี้ยประกันสุขภาพของ Medicare ในปัจจุบันคือ 170.10 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่มันปีนขึ้นอย่างรวดเร็วหลังจากนั้น คนโสดที่มีรายได้มากกว่า 142,000 ดอลลาร์อยู่ในวงเล็บสูงสุดอันดับสามและจ่าย 442.30 ดอลลาร์ต่อเดือน ผู้เกษียณอายุที่มีรายได้สูงกว่ายังจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับความคุ้มครองยา Medicare Part D วิธีแก้ปัญหาสำหรับการหลีกเลี่ยงภาษีประกันสังคมและค่าเบี้ยประกัน Medicare ที่สูงขึ้นนั้นเหมือนกัน: ลดยอดคงเหลือในบัญชีรอการตัดบัญชีทางภาษีผ่านการแปลง Roth ก่อนที่ RMD จะเริ่มต้น วิธีเพิ่มประสิทธิภาพ Conversion ไพเพอร์และที่ปรึกษาอื่นๆใช้ซอฟต์แวร์ราคาแพงที่ช่วยในการคำนวณจำนวนเงินที่เหมาะสมที่สุดในการแปลง แต่ถ้าคุณอดทน Piper กล่าวว่าคุณสามารถได้รับความคิดที่ดีกับโปรแกรมการตลาดมวลชนเช่น TurboTax หากต้องการใช้โปรแกรมเช่น TurboTax สำหรับแบบฝึกหัดนี้ ให้ดำเนินการคืนพร้อมกับรายได้ของคุณเมื่ออายุ 72 ปีรวมถึง RMD และผลตอบแทนอื่นไม่รวม RMD หาก RMD ของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์ และทำให้คุณต้องจ่ายภาษีเพิ่มอีก 15,000 ดอลลาร์ อัตราภาษีของคุณสำหรับ RMD ทั้งหมดคือ 30% เนื่องจากอัตราภาษีนั้นอาจสูงกว่าสำหรับส่วนหนึ่งของ RMD ของคุณ และต่ำกว่าสำหรับส่วนอื่น Piper แนะนำให้ตัด RMD ของคุณออกเป็นชิ้นๆ และเรียกใช้ผลตอบแทนหลายครั้งเพื่อให้ได้แนวคิดที่ดีขึ้นเกี่ยวกับจำนวน Conversion Roth ที่เหมาะสมที่สุด “หากคุณอยู่ในกรอบเวลาที่คุณเกษียณอายุ และต้องใช้เวลาหลายปีกว่าที่ประกันสังคมและ RMD จะเข้ามา คุณควรดูอย่างน้อยที่สุด” ไพเพอร์กล่าว การประหยัดภาษีจากการแปลง Roth อาจมีนัยสำคัญ William Reichenstein หัวหน้าฝ่ายวิจัยด้าน Social Security Solutions ได้ทำการวิเคราะห์เกี่ยวกับคู่สามีภรรยาที่เพิ่งเกษียณอายุ ซึ่งสามีอายุ 65 ปีและภรรยาอายุ 62 ปี และพบว่ามีศักยภาพในการประหยัดเงินได้เกือบ 400,000 ดอลลาร์ พวกเขามีบัญชีรอการตัดบัญชีภาษี 1.2 ล้านดอลลาร์และเงินออมหลังหักภาษี 300,000 ดอลลาร์ในบัญชีธนาคารหรือนายหน้า Reichenstein ดำเนินการสองสถานการณ์: ในตอนแรก ทั้งคู่เริ่มเก็บประกันสังคมทันที ในวินาที สามีรอรับประกันสังคมตอนอายุ 70 และภรรยารอจนถึง 69 และหนึ่งเดือน และพวกเขาก็ทำเงินทั้งหมด 341,500 ดอลลาร์ในการแปลง Roth ในช่วงสี่ปีแรกของการเกษียณอายุ เพราะพวกเขาใช้ชีวิตส่วนใหญ่ด้วยเงินหลังหักภาษี การแปลง Roth ทำได้ในอัตราภาษี 12% หรือน้อยกว่า ภาษีที่ต่ำกว่า เงินออมที่สูงขึ้น การรวมกันของประกันสังคมล่าช้าและการแปลง Roth ทำให้พวกเขามีเงินเกษียณหลังหักภาษีเพิ่มขึ้น 392,000 เหรียญ และพวกเขาสามารถอยู่ในวงเล็บ 15% หรือต่ำกว่าเกือบจะเกษียณอายุทั้งหมด หากไม่มีการแปลง Roth และประกันสังคมล่าช้า พวกเขาจะต้องเผชิญกับอัตราภาษีของรัฐบาลกลางส่วนเพิ่มสูงถึง 46.25% เนื่องจาก RMDs ของพวกเขาจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีบังคับให้ต้องเสียภาษีสวัสดิการสังคมมากขึ้น ตรรกะเป็นเรื่องง่าย Reichenstein กล่าว “มาทำการแปลง Roth ที่วงเล็บภาษี 0%, 10%